單親理財7良策

單親家庭常面臨經濟困境

  單親家庭,通常指僅由一位母親或一位父親撫養十八歲以下子女的家庭。成因有喪偶、離婚、夫妻一方長期缺席、成為未婚媽媽等等。近年來因離婚造成的單親家庭與日俱增,牽涉到子女撫養權的問題。在西方社會,法院較多將子女主要撫養權判給母親。由於離婚與未婚父母人數增加,全世界單親家庭皆越來越多,而在美國幾已成為常態。臺灣近年來亦因離婚率遽增,單親家庭數目上升,亟待關注。

  為甚麼單親家庭要關注理財問題?2016年11月美國人口普查局的數據顯示:單親家庭估計有2020萬戶,佔家庭總戶數27.4%,其中超過85%是單親母親(1720萬戶)。另據統計,2000-2013期間,美國單親母親家庭生活在法定「貧窮線下」的戶數,是雙親家庭的五倍。在財務上,雖然也有一部分單親因為本身在職場上有成就或已有積蓄,但一般而言屬於弱勢群體。

  在美國生活費用高,單收入的單親父母,經濟情況相對窘迫。更因此連帶精神病患的比率也加增。美國80%以上的單親家長是母親,其中45%是離婚或分居的、1.7%為喪偶後成為單親,還有34%是未婚媽媽。很多西方國家情況類似。單親媽媽是孩子的主要照顧者,除了一般傳統由女性來承擔的事(預備飲食、照顧小孩),成為單親後還要負責本來是男性家長賺錢養家的工作,因此經濟與生活的壓力比雙親家庭大很多。在美國80%的單親媽媽需要工作,其中50%是全職,30%是兼職,同時27%的單親處於貧窮線之下,需要社會福利的補助。未婚媽媽則大多依靠原生家庭父母的經濟支助。

  根據臺灣衛生福利部2010年的調查顯示:單親家庭每月平均收入在臺幣3萬元以下者占72%,屬於低收入。調查中回答收入大於支出者僅有4%,收支平衡者為25%,而收入不夠用的高達71%。單親家庭中有貸款或債務者占48%,以房屋貸款及信用卡債最多。對於經濟問題所造成的困擾,有79%的單親父母認為嚴重或非常嚴重。

  一旦成為單親,將面臨許多財務挑戰。例如:由雙收入變成單收入,如何調整生活形態?從家庭主婦變為必須工作謀生,如何覓職?如何進行理財?手上沒有積蓄,無法平衡開支,必須靠信用卡或銀行透支來應付難關,以致赤字/債務越積越多,如何解決?生活艱苦,如何做到什一奉獻?如何教導孩子理財紀律?對孩子常懷有罪咎感,以致對他們用錢過度放任,如何避免?以下是我們的誠摯建言。

良策1 省察自己與上帝的關係,照著上帝的標準和原則來生活。
  
  對單親家庭而言,最優先的是學習信靠上帝及面對現實的心態,相信上帝是看顧「孤兒寡婦」的(即單親,參聖經出埃及記22:22-23;申命記10:18;詩篇146:9;箴言15:25)。這包括培養樂觀、積極、感恩的態度及調整生活形態。重新檢視人生觀與價值觀,照著聖經的教導放下自己,以榮耀上帝為人生目的。


當單親家庭照著上帝的標準和原則來生活,祂必會看顧他們各方面的需要。(插畫:蘇雪峰)

  先將自己歸向上帝的懷抱,對祂維持信心,「你們要先求祂的國和祂的義,這些東西都要加給你們了。」(馬太福音6:33)「這些東西」是一般世人所求的日常生活所需。當我們先求祂的國與義(照著上帝的標準和原則來生活),人生的優先順序改變了,相信上帝會照顧我們在生活上的需要。

良策2 了解基本的聖經理財原則,成為忠心、良善、有見識的管家。
  
  要體認萬物都屬於上帝(參考歷代志上29:11-12;詩篇24:1),包括錢財。先承認上帝對錢財的擁有權,我們手上所有的,是祂所託付的,因此我們的身分只是經營管理這份錢財的管家,要忠心、良善、有見識,即用聰明智慧來妥善規劃、經營使用(參考馬太福音24:45,25:21,23;路加福音12:42)。


良策3 釐訂理財策略及目標。
  
  單親父母,特別是母親,因為配偶去世或離婚,立即需要挑起理財的責任。這時自己就算不是理財專家也沒關係,只需要花時間去學習所需的基本知識,例如編制可行的預算、計算家庭的財產凈值、學習報稅、了解基本的理財常識等。此外,諮詢別人也很重要,要勇於請教財務顧問或可信任的親友,補充相關知識,以備做更好的理財決策。

  所有家庭(包括單親家庭),都應當努力達成以下的理財目標―編制預算控制支出、減少負債、慷慨奉獻、盡力儲蓄及轉為投資,至終籌足充裕的退休金及孩子教育基金,沒有負債,不必再依靠工資薪水過活,達到「財務自由」,並善用資源祝福別人。

  編制預算是有效理財規劃的首要程式。首先要計算自己的財產淨值(資產減負債),及了解收支情況。收入來源包括工作薪資、贍養費、政府福利、機構補助及其他資源。由於收入大都固定而有限,因此編制支出預算就非常重要,包括日常開銷、奉獻、儲蓄及償還債務之估計,實際執行預算及定期評估進步情況。支出項目中包括食衣住行育樂等基本需要。

  其中的住房費用,除了水電費外,自購房屋有抵押貸款、房地產稅、保險費及維修費用;租屋則有租金及其他相關費用。孩子的教育包括為年幼的孩子找到托兒照顧、課後安親班或課後活動;初高中生有各種活動及升學基金;預備孩子大學費用。

  在初期的預算中,需要在流動資金中包括儲存約三至六個月的生活費作為應急基金。財務狀況穩定後,要開始儲蓄及投資,好預備籌措退休金。此外,單親家庭即使經濟拮据,也可將奉獻列在預算中,操練信心,見證上帝的賜福(參延伸閱讀2)。

  不管收入多少,都應該量入為出。編制預算的益處在於能指揮錢往哪裡去,將錢花在刀口上,應付急需及日常生活,並減少憂慮。如箴言廿一章5節所說:「殷勤籌畫的,足致豐裕;行事急躁的,都必缺乏。」如果沒有遵照預算,經常會無法付清欠帳。如果沒有應急基金,在急需時就會不知所措,甚至欠債更多。有預算之後,才能依照計畫脫離債務的捆綁。


良策4 掌握理財步驟。
  
  為達到上述理財目標,可以依照下列步驟循序漸進去執行。這些理財步驟適用於一般家庭,單親家庭則需視個別情況斟酌應用。
  • 先儲存約二週生活費用的急用基金(在美國約為US$1,000)。
  • 用「滾雪球」方式儘快還完所欠的信用卡及消費型債務。就是先還小債,再還數額較大的債務,有如滾雪球,但房貸除外。
  • 將應急基金增加,根據個人收入的穩定性,儲存三到六個月生活費用,存入容易取用的戶頭中。
  • 為購買房子、累積退休金及孩子教育基金做準備,購買人壽保險。
  • 購買合適的房子,開始定期多付房貸,開始將退休金及儲蓄款做明智之投資。
  • 還清房貸,完成孩子教育基金之設置,進行遺產規劃。
  • 最後,完成退休金之設置,達到財務自由,有更多時間及資源來服事上帝。
良策5 量入為出,拒絕比較。
  
  預算的原則是量入為出,避免花費超過收入,以致欠債或消耗儲蓄。因此要教導孩子及自己長存知足之心,培養依靠上帝的信心,依照自己所有的來過活(參希伯來書13:5「你們存心不可貪愛錢財,要以自己所有的為足;因為主曾說:我總不撇下你,也不丟棄你。」)對自己的花費渴望說不―沒有錢就不要買,而且莫溺愛小孩,勿一味滿足他們的所有要求。

  若財務情況不理想,無法給孩子名牌衣服及一般同學愛炫的電子產品;房子很小、車子太老。要提醒自己及孩子不要和別人比較,而造成自卑心理。(參箴言13:7「假作富足的,卻一無所有;裝作窮乏的,卻廣有財物。」傳道書5:10「貪愛銀子的,不因得銀子知足;貪愛豐富的,也不因得利益知足。這也是虛空。」)請評估自己是否有時因為和別人比較,而導致為了面子,超過自身的能力去花費,卻因此入不敷出(例如花大錢去買聖誕禮物)。甚至,依照個別的情況,可能需要賣掉一些東西、搬出大房子或降低生活水準,來因應現實情況。


良策6 訂立職業目標。
  
  如果需要覓職,則需訂下職業目標:究竟要接受培訓以達到求職目標?或立刻可以找工作?一般而言,最好找符合自己專長及興趣的工作。可以請教親友如何預備合適及吸引人的履歷表。有時候因為負債或其他原因,急需工作來養家,可能必須暫時先找一個自己不喜歡或未能發揮長才的工作,這時要先調整心態,避免怨天尤人,仍然懷著感恩的心去做好每一件事。

  提醒自己,不論做甚麼,都是在榮耀上帝,而且都是為主做的,以便未來得到賞賜。同時凡事仰賴上帝的帶領,求祂指引道路,相信祂會帶領一家走過困境,走入豐盛。以下經文值得時時參考:

  「所以,你們或吃或喝,無論做甚麼,都要為榮耀上帝而行。」(哥林多前書10:31)


單親先將自己歸向上帝的懷抱,對祂維持堅實的信心,接下來才是學習智慧理財。(插畫:蘇雪峰)

  「無論做甚麼,都要從心裡做,像是給主做的,不是給人做的,因你們知道從主那裡必得著基業為賞賜;你們所事奉的乃是主基督。」(歌羅西書3:23-24)

  「你要專心仰賴耶和華,不可倚靠自己的聰明,在你一切所行的事上都要認定祂,祂必指引你的路。」(箴言3:5-6)

  即使不喜歡目前的工作,但可以利用時間繼續自我成長,發掘興趣、獲得經驗及知識,以積極思維看待工作。如此,就可以提高工作效率,保持心情愉快,也得到雇主的重視與上帝的喜悅。在適當的時機,也許上帝會另開新路,擴張到新的職場領域,甚至受到祂的呼召在職場宣教及事奉(參延伸閱讀3)。


良策7 未雨綢繆,居安思危。
  
  其實在事情沒發生前(如喪偶或離婚),夫妻就應該同心理財,遵照聖經原則成為忠心、良善及有見識的管家,編制預算、儲存應急基金、避免負債、積存退休金及孩子教育基金、購買人壽保險等。萬一不幸事件發生,需獨自養家的配偶就有一筆資產可以使用。其次,離婚的原因一半以上是因為對支配錢財意見不合。如果在婚姻中同心理財,可以大大減少夫妻失和而分手,使雙方及小孩都受到波及,也影響了財務的管理(參延伸閱讀4)。

作者溫英幹博士為臺灣東華大學榮譽教授、美國冠冕財務事工(Crown Financial Ministries)北美華人外展事工主任,美國溪水旁關懷單親協會會長(By Streams of Water),並擔任神國資源為基督協會董事會主席及《神國雜誌》單元企編。本文主要根據作者過去幾年在美國溪水旁舉辦的單親營及臺灣溪水旁特會中所分享的單親理財之道內容編寫,在此特別感謝參與營會的單親父母所提供之意見。

本文摘自《2017真愛家庭雜誌第98期》,未經同意請勿轉載

本文取材自《真愛家庭》雙月刊該雜誌為「國際真愛家庭協會」之代表性刊物以陪伴全球華人「將心歸家享最愛,守住真愛守住家」為宗旨提供全人性全程性全面性的專業服務該雜誌2001年創刊迄今所有内容及該協會所有課程教材及服務請上網www.familykeepers.org查詢

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