做對9件事,助你避免夫妻財務衝突

文/溫英幹

筆者在《真愛家庭雜誌》第87期(2016年2月號),曾發表〈同心理財、婚姻蒙福〉一文,闡述智慧理財在婚姻生活中的重要性。因為根據研究,離婚的主要原因之一,在於夫妻沒有處理好金錢關係。該文提出在理財上促進婚姻和諧的5種理念及6個目標,以達到家庭的財務自由(免於負債及有足夠退休金養老)。本文擬進一步剖析夫妻理財易發生的衝突及化解之道。

坊間的理財或投資界提供很多看似不錯的方法及技巧,但如果不是從聖經原則出發,往往不能真正解決夫妻之間在財務上的衝突。最重要的還是心態的改變,先把自己的生命全然交託給上帝,讓祂在家庭中掌權(馬太福音6:33), 夫妻才可能同心同行。不然,就會如阿摩司書3章3節所說,「二人若不同心,豈能同行呢?」

要體認到,上帝對我們所持有的錢財物品有「擁有權」(參詩篇24:1),賺錢的能力是祂所賜的(參申命記8:18),我們對錢財只是以管家身份來經營管理。而好管家的的特質是良善、忠心及有見識(參馬太福音24:25)。

良善指誠實正直,包括夫妻彼此沒有秘密;忠心,指夫妻忠心事奉上帝,討祂喜悅;有見識,指理財需要規劃,包括控制支出、減少負債、慷慨奉獻、儲蓄投資以預備未來。

夫妻不斷蕴積濃郁 “Honey”(恩愛互信),
在處理“Money”(錢財產業)時,必能更加同心同行。

夫妻間的財務挑戰

調查研究指出,即使有健康的婚姻生活,夫妻對金錢都會存在不同意見,而引發爭執,甚至成為最困難及破壞性最高的衝突領域,導致夫妻間金錢成為禁忌話題,影響婚姻生活。
很多夫妻經常因為無法處理金錢問題而非常沮喪,覺得配偶不重視自己的感受,甚至嚴重到鬧離婚。綜觀諸多實例,我們不難發現,無論夫妻都是基督徒或一方不是基督徒,無論是華人或是其他族裔,夫妻間常面臨以下五個財務挑戰―

挑戰A:該合帳還是分帳?

筆者在本刊夫妻理財文章中曾經主張,夫妻若要在財務上同心,最好開設聯名共同帳戶(joint account),避免各自開立。寫作時主要是針對美國的讀者。
在臺灣及中國,則由於法令規章及傳統文化等因素,夫妻很難聯名開設帳戶。但即使在這種情況下,夫妻亦應秉持合一的心態,了解彼此的財務狀況,同心理財。即使是歐美國家,在婚姻關係不和諧,或是再婚的情况下,也不一定適宜夫妻合帳。
夫妻可商議,設立合帳帳戶,應付日常開支,另有個別帳戶應付各自需要(尤其是再婚情況下),或對各自可隨己意花費的錢設立個別帳戶,讓彼此有更多財務空間。
有些理財顧問建議,用聯名帳戶用來支付家庭基本開支,設定自動轉帳到退休金帳戶、大學教育基金及其他長期儲蓄目標。如果分帳,要避免彼此隱瞞一些秘密,以減少爭執。如果夫妻間有欺騙、外遇及家暴問題,夫妻合帳可能會製造更多問題。

挑戰B:該完全透明還是各有秘密?

夫妻未克設立聯名帳戶,要面對夫妻之間的誠實問題,以及彼此的信任。有些妻子因為丈夫不善理財,因此在銀行自行開設帳戶存錢以備不時之需。這就要檢討,為何夫妻無法在金錢上完全互信?所謂「私房錢」就這樣來的。私房錢就是對方不知道的錢財,屬於隱瞞。

挑戰C:可否借貸?

很多夫妻除了房貸之外,還有信用卡債、家具或其他消費品貸款、汽車貸款、學生貸款、房屋淨值貸款等。夫妻理財當務之急應該是嚴格編制預算,進行償債計畫,把一般債務儘速還清。特別是信用卡債,必須以最快的速度還清,因為那是高利貸。房貸可以根據抵押貸款的條件,定期付款,但建議每個月多還一些本金,減少利息支出,縮短房貸年限。

挑戰D:誰來支付家用?若分攤,比例該如何訂?

過去的世代,一般都是丈夫在外工作賺錢養家,妻子在家教養孩子及處理家務。丈夫的薪水都上繳給妻子,一家省吃儉用過日子。現代很多是雙薪家庭,夫妻都有全職或兼差工作,也各有薪水或收入。
問題就來了,家用支出誰來付?很多夫婦都明訂各出多少,包括孩子教育費用及房貸等。因為負擔不一,爭執可能出現。例如丈夫認為他賺的錢比較多,除了負擔較多的家用支出外,也覺得可以支配更多的錢在自己身上。這往往變成夫妻爭執的話題,如公平、價值觀、指責對方花費太多等。同時也會產生彼此隱瞞、彼此提防的現象。

挑戰E:面臨財務困境怎麼辦?

夫妻一方遭遇失業、生病、意外,或喪偶、離婚,或因喪偶、離婚而成為單親,都會影響到收入的減少或支出的增加。此時3至6個月的應急基金準備就很重要。

在互信中智慧理財,能避免許多婚姻中的衝突。

避免夫妻財務衝突九要

若夫妻能確實體認他們只是上帝所託付錢財的管家,就不會彼此嫉妒或覺得不滿了。夫妻雙方彼此要用誠實和互相尊重的方式對待,否則容易導致婚姻的災難,因為財務上的困難和理財理念的不同會導致衝突、損壞彼此的關係。以下提供9項處理或避免財務衝突的建議:

建言1:要了解彼此的背景。

夫妻兩人除了性別不同,更有個性差異、原生家庭背景不同、信仰及價值觀不同、或信仰相同但屬靈程度不同。這些因素都會造成金錢觀及花費行為的不同。
夫妻間的爭吵,其實很多時候與金錢無關,而是與各自的性情與脾氣有關。例如一方認為配偶的花費太多,其實更深層的考慮是怕無法支付帳單。因此要彼此了解對金錢的看法,及原生家庭在成長過程中金錢的角色。原生家庭父母的經濟情況及配偶(特別是妻子)對家庭財務的安全感,也會影響理財的方式。

建言2:要盡量求同存異。

有些差異可能是對方不喜歡的,但如果你愛對方,就不應該要求對方一定要像你一樣。例如一方喜歡每年都要一次昂貴的家庭旅行,另一方覺得花不下手,彼此可以禱告,採取折中方案。將彼此的不同視為互相搭配及補充,一起成長的動力。
說話要替對方著想,避免用刺激或抱怨的語言指責對方,例如:「你很不負責任」、「你很自私」等。要重視配偶的意見與感覺,好好商量。要學習彼此忍耐,達到同心的地步。「但願賜忍耐安慰的上帝叫你們彼此同心,效法基督耶穌。」(羅馬書15:5)

建言3:釐清彼此的財務情況。

特別是婚前,雖會可能覺得不舒服,還是需要「先小人後君子」,以免婚後才發現財務黑洞。婚禮盡量不要鋪張以致負債。結婚後夫妻根據聖經原則同心理財。如果是再婚情況,更要先彼此了解財務情況及個別的需要及責任,例如要透露是否需要支付贍養費及其他貸款,留下基金撫養前一段婚姻所生的子女。

建言4:要設定共同目標。

尊重彼此差異,而達到彼此同意的目標,例如如何支付帳單及養育孩子,是否要買一棟度假別墅,償還貸款或為退休金儲存更多。如果夫妻只有1份收入,目標的設定更加重要。有時夫妻各退一步,達到彼此能接受的妥協,例如不一定要花費在昂貴的旅行或特定嗜好上。

建言5:要編制家庭財務預算。

根據蓋勒普機構調查,美國只有32%的家庭編列預算。沒有預算的結果是花費沒有節制,沒有應急基金及足夠的儲蓄因應退休生活。家庭預算是理財重要的一步,指揮錢往哪裡去,而非被錢或債務捆綁。
做預算之前,先要製作家庭資產負債表,了解目前家庭的財務情況,作為編制預算的基礎。預算包括控制支出、減少負債、慷慨奉獻及投資儲蓄等項目。可自行設計預算表,也可利用網上提供的應用軟體。
夫妻在編制預算時可考慮各有一筆零用金是不必報備的,給彼此一些自由空間滿足一些個人的愛好。夫妻應該開誠布公一起禱告及討論,並且有紀律地執行預算。「殷勤籌劃的,足致豐裕;行事急躁的,都必缺乏。」(箴言21:5)

建言6:要消除彼此間的秘密。

有不為配偶所知的秘密,對婚姻生活會造成很大困擾,尤其是金錢。根據調查,美國估計有600萬人(佔人口的2%)對配偶隱藏支票帳戶、信用卡或儲蓄帳戶。有20%的人私下花費500元以上沒有告知配偶。10%的人因為隱瞞信用卡的消費而導致離婚。至於沒有告知配偶,私下將特定金額挪為別用,更是欺騙行為。

建言7:要妥善處理夫妻信仰不同時的奉獻。

例如丈夫不信主,基督徒妻子在奉獻上要智慧處理,如果未信主的丈夫不同意,妻子不宜將丈夫賺的錢拿去奉獻給教會。夫妻靈命程度不同時,也要禱告、學習,決定奉獻的數字。

建言8:要尋求諮商。

雙方都要努力避免爭吵,加強自制、禱告及忍耐。更重要的是多傾聽與多了解對方的心意。要學會主動道歉。如果為金錢吵架已經影響到婚姻,最好考慮找專業人員諮商。可能是財務規劃師,或教會牧長。
美國近年來開始流行「財務治療」。過去婚姻協談偏重情緒上的治療,沒有注意到財務方面的情緒問題。目前美國有些大學已經開設個人理財的心理學及行為財務學,也成立財務治療協會。

建言9:要討上帝喜悅。

尋求諮商之前先問自己:我的理財行為,包括奉獻,有沒有討上帝的喜悅,是否合乎上帝的心意?「總要察驗何為主所喜悅的事。」(以弗所書5:10)並且自省是否有知足常樂的心態,以感恩的心度日。「你們存心不可貪愛錢財,要以自己所有的為足;因為主曾說:我總不撇下你,也不丟棄你。」(希伯來書13:5)

結論 

理財是否得當,在夫妻關係中舉足輕重,千萬不可掉以輕心。理財需要規劃,可請教專家或自行學習。夫妻以合乎聖經真理的價值觀、同心理財,過討上帝喜悅的生活,必能使婚姻蒙福。


作者小檔案


作者為臺灣東華大學經濟系及財務金融系榮譽教授,擁有美國財金分析師(CFA)資格,神國資源為基督協會董事會主席、華人外展事工主任及多個福音機構董事。著有《享受財務自由的12堂必修課》一書(臺灣冠冕真道理財協會,2017年12月)。

本文摘自《2018真愛家庭雜誌第104期》,歡迎廣為轉發分享。

本文取材自《真愛家庭》雙月刊該雜誌為「國際真愛家庭協會」之代表性刊物以陪伴全球華人「將心歸家享最愛,守住真愛守住家」為宗旨提供全人性全程性全面性的專業服務
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